Банковское и межбанковское кредитование

Условия выдачи и погашения кредитов на межбанковском рынке, в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, коммерческие банки определяют самостоятельно. Однако выработке условий и принятию решения о целесообразности предоставления кредита должен предшествовать анализ финансового положения банка — потенциального кредитополучателя. Большое значение имеет и его репутация в деловых кругах. При этом, принимая решение о выдаче кредита, банккредитодатель должен также принимать во внимание выполнение банкомкредитополучателем экономических нормативов, включая формирование уставного фонда и своевременность возврата ранее предоставленных кредитов.

Межбанковские ресурсы могут предоставляться в зависимости от используемого способа их юридического оформления с заключением кредитного или депозитного договора.

Vежбанковское кредитование имеет следующие особенности:

  • может осуществляться без обеспечения исполнения обязательств;
  • банком кредитополучателем до заключения кредитного договора может представляться в банк кредитодатель в согласованных формах и объемах информация, необходимая для установления лимита межбанковского кредитования;
  • на межбанковский кредитный договор не распространяется требование об обязательном заключении кредитного договора в письменной форме;
  • при неоднократном предоставлении (размещении) межбанковского кредита в одном банке на сходных условиях возможно заключение генерального (рамочного) договора (соглашения);
  • привлечение банком агентом ресурсов банков участников при консорциальном кредитовании не является межбанковским кредитованием;
  • классификация межбанковских кредитов осуществляется в зависимости от срока предоставления кредита (кредиты, предоставленные на срок до двенадцати месяцев включительно, являются краткосрочными, на срок свыше двенадцати месяцев — долгосрочными).

В настоящее время в отношениях с зарубежными банками некоторые белорусские банки практикуют предоставление межбанковских ресурсов с отражением их на корреспондентских счетах. Это выражается в блокировании на этих счетах определенной (неснижаемой) суммы средств на срок по договоренности между банками. Возможность использования корреспондентских счетов для отражения по ним сумм предоставляемых денежных средств должна предусматриваться в подписываемых банками корреспондентских соглашениях.

При заключении договоров на установление корреспондентских отношений с зарубежным банком может оговариваться режим работы по корреспондентским счетам, предусматривающий возможность овердрафта — списания средств со счета сверх остатка на нем и образования дебетового сальдо, источником покрытия которого являются ресурсы другого банка, выступающего в данном случае кредитодателем, который выходит на межбанковский рынок для постоянной работы, должен иметь четкие ориентиры своей деятельности.

Прежде всего необходимо сформулировать цель. Это может быть использование межбанковского рынка для достаточно надежного размещения средств, привлечения не очень дорогих денежных ресурсов, получение прибыли на арбитражных операциях и другие. При этом большое значение может уделяться установлению отношений со многими, активно работающими на рынке или со все еще «спящими» банками, но имеющими большие потенциальные возможности, а также формированию имиджа банка и другим аспектам сотрудничества, не имеющим прямого материального выражения. Кроме того, необходимо определить объем присутствия на рынке и перспективы развития банка.

После определения общих целей важными являются методы работы и средства их реализации. Например, банку требуется определить круг потенциальных партнеров, формы сотрудничества. Банк, претендующий на занятие «заметного» места на межбанковском рынке, должен очень внимательно следить за ситуацией на рынке, складывающейся в каждый конкретный момент времени. Его дилерам необходимо отслеживать все изменения, чтобы вовремя улавливать тенденции и в соответствии с ними перестраивать тактику или даже стратегию работы банка. Это необходимо, чтобы избежать возможных потерь или повысить прибыльность совершаемых операций.

Для характеристики текущей потребности банка в процессе осуществления его деятельности на межбанковском рынке используем термины: «позиция», «размер позиции» и «знак позиции». Если в настоящий момент банк имеет свободные средства в количестве Р рублей, которые он может разместить на межбанковском рынке, будем считать, что банк имеет положительную (или длинную) позицию и ее размер равен Р. Наоборот, в случае, если банк хотел бы привлечь средства в количестве Р рублей, то знак его позиции будет отрицательным (короткая позиция), а размер, естественно, равен Р.

При стабильной ситуации спрос и предложение полностью не совпадают, но их отличие не превышает 20 процентов. Этот процент определяется наличием внутренних банковских резервов, возможностью, например, переместить часть валюты в рубли. Кризис характеризуется тем, что спрос и предложение отличаются друг от друга более чем в два раза. Промежуточное положение возникает из-за нестабильности. Последняя может привести к изменению уровней ставок. В такой ситуации наиболее важен прогноз, поэтому на рынке обычно выигрывают наиболее опытные дилеры при условии поддержки их информационного уровня со стороны сотрудников аналитических отделов банков.

Когда ситуация стабильна, ни знак, ни размер собственной позиции не вызывают у банка особых затруднений, так как можно довольно легко найти или разместить необходимый объем ресурсов.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *