Банковское и межбанковское кредитование

Объекты, агентства, министерства жилищного строительства и его развитие на примере Казахстана

В течение последних нескольких лет наряду с кредитованием приобретения различных бытовых предметов и автотранспортных средств все большее внимание как специалистов, так и потребителей привлекает кредитование покупки жилья. Это можно заметить по сообщениям в прессе, где все чаще стали встречаться такие термины, как «ипотека», «ипотечное кредитование», «строительные сбережения» и т. д.

В этой связи повышенный интерес вызывают страны, которые уже имеют определенный опыт в этом направлении и активно им делятся.

В ноябре 2005 года в Алматы была организована международная конференция «Опыт казахстанской ипотеки: прошлое, настоящее и будущее». В конференции приняли участие представители банков и заинтересованных организаций: Республики Казахстан, Российской Федерации, Украины, Узбекистана, Киргизии, Азербайджана и Республики Беларусь. С докладами на конференции со стороны организаторов выступили представители Национального банка, Министерства финансов, некоторых коммерческих банков.

Одним из ключевых этапов развития финансирования жилищного строительства в Казахстане явилась разработка Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан, одобренная Правительством страны в августе 2000 года.

В соответствии с данной Концепцией одним из приоритетных направлений жилищной политики определено формирование наряду с системой строительных сбережений системы ипотечного кредитования, которая будет способствовать созданию условий для приобретения жилья в собственность на рынке и ориентирована на наиболее экономически активную часть населения. Ключевая роль во внедрении данных систем отведена государству.

Система ипотечного кредитования

Основная роль Правительства и Национального банка Республики Казахстан в становлении системы ипотечного кредитования заключалась в создании законодательной базы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

В первый год введения в действие данной Концепции было образовано АО «Казахстанская ипотечная компания», призванное решать вопросы ликвидности банков второго уровня в условиях долгосрочного ипотечного кредитования путем приобретения у банков стандартных ипотечных кредитов, в том числе за счет выпуска собственных ипотечных ценных бумаг. Кроме того, был образован дополнительный сегмент рынка ценных бумаг, позволяющий институциональным инвесторам диверсифицировать свои активы путем инвестирования в надежные ценные бумаги, обеспеченные пулами ипотечных кредитов.

Для снижения банковских рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в Казахстане в 2003 году было создано АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов».

Система строительных сбережений, согласно указанному Закону, представляет собой замкнутую систему финансирования строительства жилья, основанную на привлечении средств физических и юридических лиц в банковские вклады и предоставлении ссуд вкладчикам за счет этих накоплений. Система стройсбережений не требует наличия развитых финансовых рынков и ориентирована на слои населения с доходами ниже средних. Более того, стройсбережения могут иметь место и при высокой инфляции в отличие от традиционного ипотечного кредитования.

Суть жилищных строительных сбережений — предварительное накопление средств на счетах, открытых в специализированных финансовых учреждениях — жилстройсбербанках, а затем — последующее долгосрочное кредитование по низким процентным ставкам с целью улучшения жилищных условий.

В этой связи в апреле 2003 года в Казахстане было создано АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана», которое в настоящее время является единственным банком в стране, действующим по системе жилищных строительных сбережений.

отличительными осо,енностями системы жилстройсбережений являются следующие:

  • — вкладчик и заемщик представлены в одном лице, то есть для того чтобы получить жилищный заем в жилстройсбербанке, потенциальному заемщику сначала необходимо стать вкладчиком банка и осуществлять накопления в течение определенного времени;
  • — накопление жилстройсбережений стимулируется государством посредством предоставления премии на накопления;
  • — фиксированные ставки вознаграждения по накоплению и жилищному займу при соблюдении базовых условий выбранной тарифной программы.

Результатом таких реформ стало увеличение количества вкладчиков почти вдвое.

На сегодняшний день АО «Жилстройсбербанк Казахстана» предлагает своим клиентам 6 тарифных программ. Три — при условии накопления не менее половины суммы, две программы — при условии накопления четверти суммы. Еще одна программа получила название «Тариф «Сберегательный».

Минимальный срок накопления для получения жилищного займа составляет 3 года. Ставки вознаграждения по вкладам варьируются от 2 до 3 процентов годовых. На сбережения вкладчиков ежегодно начисляется премия государства в размере 20 процентов от суммы накапливаемых в течение года взносов.

Ставки вознаграждения по жилищным займам, в зависимости от тарифных программ, составляют от 3,5 до 6 процентов годовых в тенге при сроках кредитования от 7 до 25 лет. Штрафные санкции за досрочное погашение задолженности по займу отсутствуют.

Вкладчики имеют право на получение промежуточного жилищного займа без ожидания истечения срока накопления, с фиксированной процентной ставкой 8 процентов годовых.

У банка нет возрастных ограничений для вкладчиков на стадии накопления. Пятая часть клиентов — люди моложе 18 лет. Основную группу вкладчиков составляют люди в возрасте 25—45 лет. Небольшую долю составляют вкладчики в возрасте 45—55 лет и старше.

Вкладчик банка имеет право в любой момент расторгнуть договор о жилстройсбережениях и в течение нескольких дней забрать полную сумму накопленных сбережений. При этом вознаграждение банка за период фактического накопления сбережений выплачивается полностью, а премия государства — только при накоплении сбережений в течение более пяти лет.

Уменьшить, увеличить договорную сумму или изменить выбранную тарифную программу вкладчик системы жилстройсбережений может, заключив дополнительное соглашение к договору. Также он может уступить свой договор о жилстройсбережениях третьему лицу.

С 01.01.2005 к участникам системы жилстройсбережений применяется льготное налогообложение.

Теперь при определении дохода работника суммы, выплачиваемые клиентами жилищных строительных сберегательных банков, направленные на погашение кредита, будут относиться на вычеты, то есть индивидуальный подоходный налог заемщиков будет уменьшен.

Высокая сохранность сбережений населения в АО «Жилстройсбербанк Казахстана» обеспечивается посредством участия в системах обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц, ипотечных кредитов, а также 100процентным участием государства в уставном капитале банка.

На сегодняшний день АО «Жилстройсбербанк Казахстана» представлено во всех крупных городах Казахстана. Всего на территории страны действуют 10 филиалов и 2 расчетнокассовых отделения (РКО). Агентом банка по заключению договоров в городах, где нет собственных подразделений, является АО «Казпочта». В ближайшем будущем планируется организовать продажу продуктов системы жилстройсбережений через сеть универсальных банков и агентов — физических лиц.

По состоянию на 01.11.2005 договоры о жилстройсбережениях уже заключили около 12 тысяч казахстанцев, при этом общая договорная сумма составляет 7,8 миллиарда тенге (около 60 миллионов долларов США). Сумма фактически накопленных денежных средств приблизилась к значению 1 миллиард тенге (около 7,5 миллиона долларов США). В соответствии с долгосрочной стратегией к 2010 году банк планирует увеличить объемы продаж до 150 тысяч договоров о жилстройсбережениях.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *