Бюро кредитных историй: российский опыт создания

Первые наработки закона, регламентирующего деятельность бюро кредитных историй в России, появились еще в 1995 году. В 1997 году для рассмотрения в Думу был внесен проект закона «О федеральном архиве кредитных историй», но тогда все ограничилось только его обсуждением. Основополагающим же документом при создании БКИ в России стал Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон). Им определяются понятие и состав кредитной истории, порядок ее формирования, хранения и использования, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Основная задача Закона — установление правил работы на данном сегменте рынка банковских услуг, поэтому Банк России не участвовал в создании бюро, а лишь помогал в становлении системы. Как считают российские специалисты, участвовавшие в разработке Закона, деятельность бюро кредитных историй — это такой же бизнес, как и многие другие виды. В нем нет места для особой роли государства. Кредитным организациям должна быть дана возможность адекватно оценить заемщика легальными методами. Задача государства — направить рынок банковских услуг в цивилизованное правовое русло, научить банки и небанковские финансовые организации законно, оперативно и эффективно управлять кредитными рисками.

Согласно положениям вышеупомянутого Закона, источники формирования кредитной истории (в настоящее время — банки) обязаны заключить договор об оказании информационных услуг, который является договором присоединения, хотя бы с одним бюро. Что интересно, форму и условия данного договора определяет именно БКИ. В дальнейшем кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй в России открываются в виде акционерных обществ, в том числе с участием иностранного капитала. Ведь иностранные фирмы, участвующие в организации БКИ, имеют серьезное программно-техническое обеспечение, позволяющее адаптировать его к российскому рынку и оперативно начать работу.

В целях централизации данных по кредитным досье субъектов кредитных историй при Департаменте лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В его функции входит сбор титульных частей кредитных историй субъектов от БКИ и дальнейшее предоставление данных пользователям информации о местонахождении требуемой кредитной истории. Штатная численность ЦККИ — 6 человек. Обеспечение деятельности ЦККИ было организовано Центральным банком Российской Федерации с привлечением коммерческих организаций для разработки программнотехнических средств по созданию и управлению базой данных, ее криптографической защитой и защитой от несанкционированного доступа.

Для единообразного получения информации от БКИ был выработан единый формат, обязательный для всех БКИ. Следует отметить, что в России не установлен единый формат для ведения баз данных в самих бюро кредитных историй. Существуют лишь лицензионные требования и условия для регистрации БКИ уполномоченным органом, а именно Федеральной службой по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК).

С ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сотрудничает большое количество российских банков и небанковских организаций, в том числе Сбербанк России и другие лидеры потребительского кредитования. На конец апреля 2006 года ОАО «НБКИ» заключены договоры присоединения с 503 банками во всех регионах России, поэтому оно располагает самой объемной в России базой данных, содержащей наиболее полную информацию о заемщиках. На конец апреля 2006 года в базе данных ОАО «НБКИ» было уже более миллиона записей (кредитных историй). Планируется к концу года этот показатель довести до 10 миллионов записей.

Партнерами ОАО «НБКИ» являются организации, осуществляющие кредитно-заемную деятельность и нуждающиеся в объективной информации, позволяющей оценить степень риска при выдаче кредитов. В первую очередь это банки и небанковские кредитные организации. Кроме того, бюро активно сотрудничает и с микрофинансовыми организациями, ломбардами, страховыми и лизинговыми компаниями, торговыми сетями, операторами мобильной связи и органами государственной власти.

Основное направление деятельности бюро заключается в предоставлении своим партнерам кредитных отчетов, содержащих информацию из кредитных историй о текущих обязательствах заемщиков и о выполнении ими своих обязательств по ранее выданным кредитам. Отчеты предоставляются банкам по их запросу на основании согласия заемщиков. Сбор, хранение и обработка информации о кредитных историях осуществляются в автоматизированной системе «International Credit Reporting System» (ICRS), разработанной компанией Trans Union CRIF. Нужно отметить, что это очень гибкая и высоко технологичная система, позволяющая предоставлять услуги по управлению кредитными рисками в автоматическом режиме.

На основе социальнодемографических параметров, указанных в заявке на кредит, таких, как дата рождения, семейное положение, статус проживания, статус занятости, дата найма на работу и т. д., а также данных из кредитной истории бюро может рассчитать общую оценку кредитного риска Personal Profile (РР). Этот показатель ориентирован на оценку среднего заемщика и отображает степень риска при выдаче кредита обратившемуся за ним лицу.

К дополнительным услугам бюро относятся: идентификация заемщиков, проверка их паспортных данных, предупреждение попыток мошенничества, оценка кредитных портфелей банков по информации, содержащейся в кредитных историях.

Ярким примером использования зарубежного опыта в сфере сбора, обработки и представления финансовой информации служит бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс». Оно учреждено в октябре 2004 года, его акционерами на паритетных началах выступают Международная информационная Группа «Интерфакс» (Interfax Information Services Group), крупнейший поставщик информации и услуг для финансового рынка, и компания Experian, мировой лидер в сфере информационных решений для бизнеса, создавшая кредитные бюро в 12 странах, включая США и Великобританию.

По прогнозам сотрудников ФСТЭК (Федеральной службы по техническому и экспортному контролю), к концу 2006 года будет лицензировано еще 10 новых БКИ. Таким образом, их общее количество достигнет 25. Интересно, что у лидеров рынка (а это 3—4 бюро) сосредоточено около 90 процентов кредитных историй. В дальнейшем, по мнению российских специалистов, неизбежна централизация рынка данного вида услуг. Мелкие бюро не выдержат конкуренции и будут вынуждены при ликвидации или реорганизации продать на аукционе свои кредитные истории. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», покупателями таких баз данных могут быть только БКИ. После объявления первичных торгов несостоявшимися организатор торгов назначает повторные торги. На повторных торгах начальная продажная цена лота устанавливается в размере не более 50 процентов от начальной продажной цены первичных торгов. При объявлении повторных торгов несостоявшимися кредитные истории передаются организаторами торгов на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей безвозмездной передачи в любое бюро кредитных историй на конкурсной основе.

Можно отметить, что рынок бюро кредитных историй в России динамично развивается. По прогнозам специалистов рабочий объем накопления информации составляет от 20 до 30 миллионов записей. Окупаемость проектов по созданию бюро составит 3— 5 лет. Уже наметились лидеры данного рынка, которые и в дальнейшем будут определять стратегию развития бюро. Но нельзя сбрасывать со счетов и более мелких игроков. Именно они на современном этапе способны обменяться на безвозмездной основе накопленными у себя кредитными историями, чтобы по объемам конкурировать с лидерами.

Законом четко очерчены границы и источники формирования кредитной истории, что не позволит в дальнейшем развитию нездоровой конкуренции и защитит права субъекта кредитной истории. Ведь не секрет, что под вывеской бюро кредитных историй может появиться огромный соблазн собрать информацию о субъекте, не относящуюся к исполнению заемщиком принятых на себя обязательств по кредитам и займам.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *