Кредитный договор: условия, срок и его расторжение

В настоящее время в стране функционируют 30 коммерческих банков, совокупный уставный капитал которых составляет более 1 миллиарда долларов США. Одна из тенденций развития банковской системы в Беларуси — наращивание объемов банковского кредитования, и в первую очередь — реального сектора экономики. За период с 01.01.2004 по 01.10.2005 суммарные кредитные вложения существующих на сегодняшний день коммерческих банков Республики Беларусь выросли на 190 процентов и составили 5,5 миллиарда долларов США. Подобное обусловлено диалектикой кредитнофинансовой, производственной и потребительской систем общества.

Анализ указанных норм, проведенный с позиций выявления характерных особенностей кредитного договора, позволяет прийти к следующим выводам. Во-первых, предметом кредитного договора выступают денежные средства. Во-вторых, кредитный договор обладает особенным субъектным составом: законодатель четко определил одну из сторон по договору кредита — кредитодателя (им выступает банк либо небанковская кредитнофинансовая организация). Кредитополучателем может быть любое физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, если у них возникает обоснованная потребность в денежных средствах, а также если они способны реально исполнить обязательства по их возврату. В-третьих, по смыслу закона кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу, когда стороны пришли к согласию по всем существенным его условиям.

Предмет кредитного договора — только деньги. Его (предмета) специфика обусловлена тем, что существуют две формы денежных средств: наличные и безналичные. Во многом именно этим обусловлено наличие дискуссионного вопроса о переходе права собственности на денежные средства посредством кредитного договора. Речь идет о безналичных денежных средствах. Что касается наличных денег, то их принадлежность к классу вещей практически ни у кого из исследователей не вызывает сомнений. Заключение кредитного договора обуславливает переход права собственности на денежные средства от банка к клиенту.

Понятие и правовой статус кредитодателя определены банковским законодательством. В соответствии с ним банком признается коммерческая организация, зарегистрированная в порядке, установленном БК, имеющая на основании выданной Национальным банком лицензии исключительное право осуществлять всю совокупность банковских операций или отдельные их виды. Для кредитнофинансовой организации законодательством установлен ряд ограничений на проведение банковских операций.

Таким образом, банки и небанковские кредитнофинансовые учреждения имеют одинаковый правовой статус в качестве стороны (субъекта) кредитного договора. Однако результаты анализа практической деятельности заключения кредитных договоров свидетельствуют о присутствии в данном сегменте рынка республики только банков. По мнению экспертов, главная причина такого положения заключается в том, что правовой режим создания небанковской кредитнофинансовой организации, осуществления и прекращения ее деятельности идентичен правовому режиму, предусмотренному для банков. В этой связи создание банка выглядит предпочтительнее по признаку более широких полномочий в кредитнофинансовой сфере. Необходимо отметить и то, что в подавляющем большинстве источников по банковскому, валютному законодательству, в том числе актах Президента и Правительства, говорится только о банках как субъектах кредитнофинансовой деятельности. Поэтому довольно затруднены практические аспекты организации деятельности указанных предприятий. В данном случае очевидно несовершенство действующего законодательства, косвенно ограничивающего деятельность небанковских кредитнофинансовых учреждений.

Несмотря на теоретическое равноправие сторон в гражданском обороте, банк является привилегированным субъектом кредитных отношений. Это обусловлено законодательством, а также наработанными практикой условиями кредитного договора.

  • Во-первых, прежде чем заключить кредитный договор банк на основании представленных клиентом документов определяет его кредитоспособность (правоспособность, платежеспособность, деловую репутацию). Другими словами, способность получить кредит и своевременно его возвратить, уплатив начисленную сумму процентов.
  • Во-вторых, на основании изученных документов банк самостоятельно определяет условия кредитования (устанавливает сумму кредита и его срок; определяет размер вознаграждения по предоставляемому кредиту; производит оценку имущества, предложенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору).
  • В-третьих, как правило, банки предусматривают в кредитном договоре возможность одностороннего изменения его условий (изменение размера вознаграждения; досрочное истребование суммы кредита в случаях, определенных кредитным договором, например, в случае утраты или уменьшения стоимости имущества, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, предъявление кемлибо иска к клиенту; банк может потребовать предоставления дополнительного обеспечения исполнения обязательств, если им установлено, что платежеспособность клиента в процессе исполнения кредитного договора ухудшилась).
  • В-четвертых, в течение периода действия кредитного договора банк, согласно его условиям, осуществляет контроль за соответствующей деятельностью клиента.

Такое положение обусловлено необходимостью минимизации рисков, в том числе связанных с повышенной криминогенностью кредитнофинансовой сферы. Особо актуальным вопрос предотвращения и раскрытия преступлений в данной сфере стал в середине 90х годов. Именно поэтому в уголовное законодательство был введен ряд новых положений, предусматривающих ответственность за деяния, посягающие на кредитнофинансовые отношения. В первую очередь речь идет о статье 237 Уголовного кодекса Республики Беларусь — выманивание кредита или дотаций1 .

Подавляющее большинство выманиваний кредита осуществляется путем представления заведомо ложных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для его получения. В большинстве случаев представляются следующие фиктивные документы: бухгалтерский баланс, финансовый отчет, бизнесплан, договоры на поставку (закупку) продукции, товарнотранспортные накладные, подложные документы гарантии возврата кредита.

Характерным также является отказ от совершения сделки и залог несуществующего имущества2. Естественно, что профессионально изготовленные подделки сотрудникам банка сложно выявить, однако добросовестная проверка всех представленных документов, их сопоставление и анализ, выезд на место нахождения кредитополучателя помогают обнаружить различные несоответствия и позволяют избежать предоставления денежных средств таким клиентам, предотвратить совершение преступления.

Исходя из определения, приведенного в статье 771 БК, кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям. Отнесение кредитного договора к категории консенсуальных имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Данное обстоятельство обуславливает право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств и обязанность банка выдать кредит с момента подписания кредитного договора. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях.

Подписав договор, кредитополучатель становится уверенным, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно заставить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке.

Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с не предоставлением кредита, которые были бы возможны в случае, если бы кредитный договор относился к категории реальных.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *