Кредитование физических лиц: разработка комплексных условий

Традиционно основными приоритетами работы коммерческих банков Республики Беларусь при кредитовании физических лиц в 2003—2008 гг. являлись наращивание объемов выдачи, увеличение доли рынка и повышение доходности. В настоящее время, несмотря на отрицательное воздействие глобального финансово-экономического кризиса, банки по-прежнему проявляют высокую активность в сфере кредитования потребительских расходов физических лиц.

Дальнейшее динамичное развитие этой сферы невозможно без разработки и внедрения комплексных условий, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Не случайно, что будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские операции и услуги.

К сожалению, в рамках общепризнанной парадигмы финансового посредничества невозможно одновременное создание привлекательных условий по кредитам и повышение их доходности вследствие появления эффекта «ножниц маржи». Это неизбежное явление обусловлено разделением методов работы банков между двумя различными категориями физических лиц: потенциальными вкладчиками — теми, кто имеет свободные денежные средства, и потенциальными кредитополучателями — теми, у кого имеется необходимость в их использовании.

Обострение ситуации вызвано еще и тем, что проводимая коммерческими банками депозитная политика недостаточно эффективна: темпы привлечения латентных сбережений граждан не соответствуют потребностям кредитования физических лиц, о чем свидетельствует высокое значение среднего показателя фондирования. Если на 1 января 2008 г. его значение в целом по банковской системе составляло 75 %, то на 1 января 2010 г. — 85%.

Возможности совершенствования «базовой технологии» ежемесячного погашения основного долга по кредитам на потребительские расходы, направленные на повышение их доходности, также имеют определенные ограничения. Рассмотрим достоинства и недостатки каждого из способов.

  1. Изменение периодичности уплаты платежей по основному долгу предполагает три варианта погашения с различной периодичностью. При установлении ежеквартального погашения основного долга процентные доходы банка возрастут в 1,1 раза3, при установлении один раз в полгода — в 1,3 раза; в конце срока пользования — в 1,7 раза. Вместе с тем при использовании данных способов увеличивается кредитный риск, так как при наступлении срока уплаты очередного платежа по основному долгу у кредитополучателя может не оказаться требуемой суммы денежных средств (получаемые кредитополучателем доходы, на которые рассчитывает банк, могут быть направлены на непредвиденные цели еще до срока наступления платежа), что приведет к возникновению проблемной задолженности.
  2. Прогрессивный рост платежей по основному долгу предполагает ежемесячное увеличение размера платежа по основному долгу. При этом ежемесячные платежи по процентам от фактического остатка задолженности, соответственно, уменьшаются, в то время как ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) остается неизменным на протяжении всего периода погашения. Использование данного способа позволяет повысить платежеспособность кредитополучателя и увеличить в 1,1 раза процентные доходы банка без увеличения кредитного риска. Однако при досрочном погашении такого кредита «нарушается» график уплаты основного долга, и этот способ уже ничем не будет отличаться от традиционного ежемесячного погашения основного долга.
  3. Прогрессивный рост ежемесячного платежа в целом. Особенность его применения заключается в том, что платежи по основному долгу увеличиваются таким образом, что ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) будет увеличиваться на заранее заданную величину, к примеру, на среднемесячный прогнозируемый темп инфляции, что повысит процентные доходы банка уже в 1,2 раза, сохранив реальную стоимость возвращаемых платежей. Надо отметить, что, как и в предыдущем способе, «извлечение доходности» не будет результативным в случае досрочного погашения кредита.

Учитывая вышеизложенное, для интенсификации работы на рынке кредитования потребительских расходов физических лиц банкам необходимо создать в комплексе такие привлекательные условия по кредитам, которые бы обеспечивали их ресурсную автономность и увеличение доходности при одновременном снижении кредитного риска. Это возможно за счет источников на внутреннем рынке — путем привлечения латентных сбережений граждан, о чем свидетельствуют следующие статистические данные. В 2004— 2008 гг. рост средств физических лиц1 заметно превышал рост как реальных денежных доходов, так и реальной начисленной заработной платы, что предполагает наличие у населения латентных сбережений.

В этих целях для вовлечения граждан, имеющих латентные сбережения, одновременно и в процесс размещения вкладов и в процесс получения кредитов коммерческим банкам республики необходимо объединить определенные элементы из состава используемых в мировой практике финансовых планов и разработать розничные кредитные продукты на потребительские расходы нового поколения, сочетающие в одном продукте не только кредитные, но и депозитные, расчетные, платежные и другие банковские операции и услуги на более взаимовыгодных для банка и кредитополучателя условиях.

Однако исходя из анализа основных направлений расходования денежных средств физическими лицами, индивидуальное экономическое поведение является несколько иным. Покупатели обращаются за получением кредита для приобретения требуемых им товаров только по причине отсутствия собственных денежных средств, в то время как покупатели, владеющие необходимой суммой, могут приобрести товар без использования кредита банка.

Первая группа потребителей получает денежные средства для приобретения товаров в кредит, возвращая его в течение оговоренного срока и уплачивая банку проценты и комиссионные за отсутствие собственных денежных средств.

Вторая группа потребителей расстается с денежными средствами, уплачивая за товар необходимую сумму из собственного кармана.

Как бы там ни было, в первом и втором случаях, приобретая товар, население удовлетворяет лишь собственную склонность к потреблению (при помощи банка или самостоятельно). Банк не выступает инициатором потребления для населения, он лишь косвенно удовлетворяет эту потребность возможностью предоставления кредита. Третья группа физических лиц, имея латентные сбережения, вовсе может отказаться от потребления ни за счет кредита, ни за счет собственных денежных средств.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *