Перспективные направления развития рассчетов населения банковскими пластиковыми карточками.

Каждый житель нашей страны, включая ребенка в возрасте от 11 до 16 лет, является владельцем нескольких пластиковых карточек, причем разных банков и различных типов — детская, студенческая, зарплатная, кредитная, сберегательная и т.д., которые могут принадлежать как к международной платежной системе, так и к национальной системе расчетов. При этом популярность расчетов с использованием банковских пластиковых карточек населением нашей страны в настоящее время «набирает обороты».

Об этом свидетельствует динамика сбалансированного роста доли безналичных платежей в общем объеме расходных операций с использованием банковских пластиковых карточек. Так, практически за 5 лет данный показатель по количеству операций увеличился с 26% до 55,4% , а в суммарном выражении с 5% до 14,7%, что, в свою очередь, обусловлено: — увеличением темпов эмиссии банковских пластиковых карточек.

На 1 октября 2011 г. 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных, внутренних частных и международных частных платежных систем. Количество карточек, находящихся в обращении, увеличилось на 6,3 млн шт. или на 280%, в том числе за счет прогрессивного развития национальной платежной системы «Белкарт» и наращивания доли таких карт в общем обороте на 20%;

  • — расширением достаточно быстрыми темпами технической инфраструктуры, обеспечивающей возможность совершения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Так, количество организаций торговли и сервиса увеличилось в несколько раз (прирост 18,6 тыс. шт.) с одновременным наращиванием количества единиц терминального оборудования у них (прирост 31,4 тыс. ед. или 690%). Устройств самообслуживания стало значительно больше. При этом следует отметить тенденцию наращивания количества инфокиосков (прирост 425%) по сравнению с банкоматами (прирост 141%), что стимулирует население к осуществлению безналичных платежей;
  • — развитием системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек через каналы дистанционного банковского обслуживания, направленных на обеспечение более качественного обслуживания клиентов («без прихода в банк») и способствующих снижению затрат на развитие территориальной сети банков;
  • — использованием в банковской практике комплекса мероприятий, направленного на популяризацию расчетов с использованием банковских пластиковых карточек: проведение совместных с платежными системами для держателей банковских пластиковых карточек рекламных игр с вручением ценных призов и подарков («попробуй Visa — Вам понравится!», «Откройте чудеса света с MasterCard!», «БелКарт» — это удобно» и др.), распространение рекламных флаеров, листовок, буклетов по пластиковым карточкам, применение программ-лояльности и др.

Однако есть сферы услуг, в которых держатели пластиковых карточек до сих пор рассчитываются наличными денежными средствами. Например, оплата штрафов в случаях нарушения правил дорожного движения владельцами транспортных средств или оплата юридических консультационных и иных платных услуг, оказываемых населению нотариальными конторами.

По данным УГАИ МВД Беларуси, среди всех нарушений правил дорожного движения наиболее распространены наезд на пешехода, столкновение транспортных средств, опрокидывание, наезд на препятствия, дорожные сооружения и т.д.

В настоящее время при оплате нарушителем штрафа наличными денежными средствами на сотрудника ГАИ дополнительно возлагаются функции «операционно-кассового работника», связанные с необходимостью пересчета собранных денежных средств и доставкой с последующим внесением в кассу УГАИ МВД. После чего данные денежные средства поступают на счет в банке и перечисляются на специальные счета бюджета.

Так же не следует забывать о том, что при приеме наличных денежных средств существуют определенные риски: наличие фальшивых купюр, ошибки в пересчете, вероятность хищения (ограбления) сотрудника и др.

Поэтому реализация проекта «Уплата штрафа с использованием банковской пластиковой карточки» позволяет: переориентировать денежный поток и оптимизировать процесс поступления денежных средств на счет республиканского бюджета, упразднить определенные затраты (затраты на доставку собранных денежных средств сотрудником ГИБД — бензин, время), нивелировать определенные риски, обеспечив при этом качественное обслуживание населения.

Так, при осуществлении расчетов с использованием банковской пластиковой карточки по уплате штрафа в автоматическом режиме происходит списание безналичных денежных средств, в случае их достаточности на карт-счете. Затем данные средства в безналичном порядке поступают на расчетный счет УГАИ МВД и перечисляются на специальные счета бюджета.

Реализация другого проекта «Оплата услуг нотариальных услуг с использованием банковских пластиковых карточек» также обусловлена необходимостью обеспечения качественного обслуживания населения по пластиковым карточкам, развитием технической инфраструктуры, сокращением времени поступления денежных средств на счет республиканского бюджета на основе переориентации денежного потока.

Если рассматривать оплату населением юридических услуг, то клиент осуществляет их наличными деньгами в учреждении банка, тем самым тратя личное время (очереди, определенный режим работы учреждения банка). Такая практика, с одной стороны, не обеспечивает качественного обслуживания клиентов, с другой — требует от банковских учреждений наличия определенной инфраструктуры. При этом увеличивается время поступления денежных средств на счета бюджета.

Повышение качества обслуживания при использовании пластиковых карточек происходит за счет того, что клиент оплачивает услугу не в учреждении банка, а непосредственно в нотариальной конторе через терминальное оборудование или устройство самообслуживания — инфокиоск.

Развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей обслуживание держателей банковских пластиковых карточек, заключается в том, что клиент помимо оплаты нотариальных может оплатить и другие услуги (мобильный телефон, коммунальные услуги, кредиты, просмотреть остаток средств на своем счету). Наличие терминального оборудования позволяет банку расширить перечень возможностей по оплате различных услуг, в т.ч. в любой нотариальной конторе.

Процесс реализации возможности оплаты населением штрафов посредством пластиковых карточек в случаях нарушения правил дорожного движения c использованием мобильных GSM-терминалов или оплаты услуг нотариальных контор через устройства самообслуживания (инфокиоск), терминал в нашей стране пока еще затруднителен. Это обусловлено тем, что механизм обслуживания бюджетных платежей, будь-то штраф или государственная пошлина, носит априори бесплатный характер, несмотря на платность обслуживания таких операций (транзакции on-us, domestic/ international транзакции) со стороны национальной (карточки Белкарт) и международных платежных систем (карточки Visa International, Mastercard Worldwide).

По-прежнему остается актуальным вопрос наличия соответствующего терминального оборудования со специализированным программным обеспечением и его стоимости в рамках реализации таких социально значимых проектов.

Учитывая имеющуюся статистику (по данным Министерства юстиции Республики Беларусь, только в первом полугодии 2011 г. нотариальные услуги населению оказывали государственные нотариусы, работающие в составе 209 государственных нотариальных контор, и 47 частных нотариусов, которыми совершено более 650 тыс. нотариальных действий, в бюджет республики поступило свыше 18,5 млрд. рублей государственной пошлины), можно с уверенность утверждать, что данные сегменты рынка услуг являются динамично развивающимися и реализация банком проектов обслуживания держателей пластиковых карточек на них становится весьма привлекательным направлением, но в тоже время очень затратным, несмотря на перспективность реализации.

Поэтому, на наш взгляд, развитие процесса оснащения терминальным оборудованием данных сегментов должно осуществляться поэтапно и предусматривать проведение ряда мероприятий:

  1. Разработку и внедрение в практику соответствующих нормативных правовых документов, регламентирующих механизм осуществления безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в этих сегментах рынка услуг.
  2. Проведение переговоров с платежными системами на предмет снижения или упразднения стоимости транзакций, связанных с «бесплатными платежами» (Tax-free payments), что позволит достичь максимально положительного, социально значимого эффекта при реализации таких проектов. Следует отметить, что достаточно актуальным в настоящее время остается вопрос о замене стоимости таких транзакций с «плавающей» (процентной) на «фиксированную» (рублевую), т.к. в «плавающей стоимости» косвенно учитывается волотильность валютных курсов.
  3. Поставщикам оборудования осуществить мероприятия по созданию и настройке его конфигурационных параметров, предусматривающих возможность проведения платежей с использованием банковских пластиковых карточек в первом случае — единым платежом, во втором случае — разными платежами:
  • оплата стоимости услуги;
  • оплата государственной пошлины.
  1. Банкам приступить к непосредственной реализации механизма проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в данных сегментах рынка оказания услуг.

В результате такой реализации держатели пластиковых карточек получат новые сферы их применения, что будет соответствовать международной практике совершения безналичных платежей.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *