Развитие банковского сектора: первоочередные задачи

Устойчивое функционирование банковского сектора обеспечивает выполнение должным образом присущих банкам аккумулирующих, перераспределительных и расчетных функций и непосредственно воздействует на повышение темпов роста экономики. В свою очередь, динамичное развитие отраслей нефинансового сектора укрепляет устойчивость банков за счет снижения угрозы роста объемов проблемных активов, увеличения процентных и комиссионных доходов банков, расширения источников ресурсных поступлений. В условиях положительного влияния взаимных прямых и обратных связей укрепляются сбалансированность экономики и макроэкономическая стабильность.

За прошедший год наблюдается тенденция роста значения индекса Херфиндаля — Хиршмана (рассчитанный по активам на 1 июля 2009 г. — 0,2366, по капиталу — 0,2247). Отметим, что индексы со значениями выше 0,18 относятся к группе высоких. При этом, например, в Российской Федерации значение этого индекса, рассчитанного на начало 2009 г., составляло по активам 0,080, а по капиталу — 0,109.

В условиях значительного снижения темпов экономического роста, ухудшения финансового состояния заемщиков наращивание банками объемов кредитных операций способствовало дальнейшему усилению подверженности банковского сектора кредитному риску.

За январь — июнь 2009 г. активы, подверженные кредитному риску, увеличились на 19,2%. В этот период более высокими темпами осуществлялось кредитование в белорусских рублях (подверженные кредитному риску активы в белорусских рублях увеличились на 15,1%) при снижении (без учета девальвации национальной валюты) активов, подверженных кредитному риску, в иностранной валюте на 1,2%.

Дальнейшее снижение платежеспособности и ликвидности белорусских предприятий привело к ухудшению качества кредитного портфеля банковского сектора. Проблемные активы в белорусских рублях увеличились на 407,9 млрд. руб., или на 67%, в иностранной валюте (в эквиваленте долларов США) — на 34,7 млн. долл. США, или на 41,7%. Доля проблемных активов увеличилась с 2,23 до 3,12%, в том числе по активам в белорусских рублях — с 2,58 до 3,64%, в иностранной валюте — с 1,53 до 2,16%.

Замедление роста реальных доходов населения, увеличение долговой нагрузки домашних хозяйств, особенно по кредитам в иностранной валюте, также снижают возможности заемщиков по обслуживанию кредитной задолженности и увеличивают кредитные риски банковского сектора. Объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос в январе — июне 2009 г. на 80,7 млрд. руб. (более чем в 2 раза), в том числе в белорусских рублях — на 28,1 млрд. руб., в иностранной валюте — на 15,2 млн. долл. США (для сравнения: объем проблемной задолженности юридических лиц вырос на 70,6%). Доля проблемных кредитов увеличилась с 0,63 до 1,12%, в белорусских рублях — с 0,50 до 0,71%, в иностранной валюте — с 1,00 до 2,33%.

В условиях ухудшения условий доступа банковского сектора к внешнему заимствованию (за первое полугодие 2009 г. объемы заимствований банков у нерезидентов практически не приросли), уменьшения объема средств на счетах расширенного Правительства и субъектов хозяйствования, неустойчивого притока средств физических лиц возросла подверженность банковского сектора риску ликвидности. Особенно остро банки ощущают нехватку рублевой ликвидности в связи со значительным сокращением объемов привлеченных средств в национальной валюте.

Достаточно высокий уровень ликвидности банковского сектора, достигнутый в результате оказанной в конце 2008 г. государством поддержки, в последующем снижался: соотношение ликвидных и суммарных активов уменьшилось с 23,2 до 19,1%, коэффициент краткосрочной ликвидности — с 2,30 до 1,01.

При этом существенные проблемы с ликвидностью испытывают два крупнейших банка — ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк».

Выраженный рост в первом полугодии текущего года удельного веса в активах и обязательствах

Снижение рентабельности нормативного капитала (в первую очередь обусловленное ростом капитала государственных банков и введением требований по формированию специальных резервов по 1-й группе активов, подверженных кредитному риску в конце 2008 г.) сопровождается ростом чистой прибыли после уплаты налогов за 6 месяцев 2009 г. на 47% по сравнению с первым полугодием 2008 г. (только 2 небольших банка на 1 июля 2009 г. были убыточными).

Абсолютные и относительные показатели качества активов, несмотря на существенный рост, характеризуются приемлемыми значениями и не превышают установленных индикативных параметров.

Сохранено доверие вкладчиков к банковскому сектору, что проявляется в увеличении в целом за первое полугодие 2009 г. объемов средств, привлекаемых банками от физических лиц.

Несмотря на номинальный прирост активов в иностранной валюте, подверженных кредитному риску, их объем в долларовом эквиваленте в целом сократился (в основном по кредитам, предоставленным физическим лицам), что стало реакцией банков на значительно возросшие в связи с девальвацией национальной валюты кредитные риски. Юридическое оформление отмены кредитования физических лиц в иностранной валюте должно еще более усилить эту позитивную с точки зрения устойчивости банковского сектора тенденцию.

Учитывая объективно возросшие ограничения при доступе к внешнему финансированию, сохранение объема средств, привлеченных от нерезидентов, на прежнем уровне, можно считать важным достижением и показателем доверия к банкам со стороны иностранных инвесторов.

Положительную роль при этом сыграло осуществление ряда важных мер, направленных на обеспечение устойчивости функционирования банковского сектора, в том числе:

  • принят Декрет Президента Республики Беларусь «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)»;
  • до 25 миллионов евро увеличен минимальный размер нормативного капитала для действующих банков, привлекающих денежные средства физических лиц;
  • увеличена квота участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь с 25 до 50%;
  • введены дополнительные требования к формированию банками специальных резервов по активам, подверженным кредитному риску;
  • приостановлено кредитование физических лиц в иностранной валюте.

С учетом поддержания достаточного уровня устойчивости банковский сектор оказывает действенное стабилизирующее влияние на развитие экономики.

Вместе с тем обеспечение банковским сектором растущего воз-действия на возврат к высоким темпам экономического роста требует повышения внутренних возможностей банковских учреждений, совершенствования их основных количественных и качественных характеристик, в частности:

  • роста потенциала (в том числе капитала и объемов привлеченных ресурсов);
  • расширения состава и повышения качества банковских услуг;
  • совершенствования внутренних систем управления банками, и прежде всего управления рисками и внутреннего контроля.

На начальном этапе в данное учреждение необходимо перевести из банков обременительные активы, возникшие в результате осуществления кредитования приоритетных государственных программ, тем самым улучшив состояние балансов крупнейших банков, контролируемых государством (повысятся качество активов, достаточность капитала, улучшится ликвидность), что, безусловно, положительно скажется на их инвестиционной привлекательности.

В дальнейшем агентство призвано дополнить и заместить банки как источник финансирования государственных программ;

  • формирование коллекторской деятельности в Республике Беларусь — эффективного механизма по работе с проблемной задолженностью, что позволит банкам снизить нагрузку на собственный капитал и повысить ликвидность их баланса;
  • совершенствование практики использования возможностей бюро кредитных историй на основе вступившего с 21 августа 2009 г. Закона «О кредитных историях», значительно расширяющего возможность получения банками информации о кредитных сделках клиентов и сделках, обеспечивающих исполнение по ним. Это должно повысить эффективность систем управления кредитным риском;
  • устранение структурных диспропорций в финансовом секторе прежде всего за счет радикального роста параметров сегмента страховых услуг, что наряду с ликвидацией дисбалансов в финансовом секторе будет способствовать увеличению возможностей финансирования развития экономики.

Совершенствование регулирования и надзора банковской деятельности, несомненно, также оказывает положительное влияние на устойчивость банковского сектора и, соответственно, на обеспечение высоких темпов экономического роста.

Не затрагивая общих вопросов регулирования банковской деятельности, осуществляемого Национальным банком в том числе в рамках денежно-кредитной политики, установления правил и процедур проведения банковских операций, развития платежной системы, необходимо отметить важную роль мероприятий по совершенствованию надзорной деятельности, в числе которых:

реализация международно признанных стандартов надзорной деятельности, и прежде всего Базельских принципов эффективного банковского надзора, положений базельских документов, касающихся требований к капиталу и ограничения рисков, а также корпоративного управления и управления рисками, что, с одной стороны, создает правовую основу устойчивого функционирования банков и обеспечивает унификацию белорусского банковского законодательства с законами стран-партнеров, в том числе России и стран ЕС, а с другой стороны, рас-ширяет возможности сотрудничества белорусских банков с зарубежными банками, в том числе на финансовых рынках при проведении операций заимствования, а также возможности привлечения инвестиций в банковский сектор;

формирование и совершенствование комплексной системы оценки устойчивости функционирования банковского сектора, включающей такие компоненты, как мониторинг ситуации и анализ тенденций с использованием соответствующего перечня показателей финансовой устойчивости и макроэкономических индикаторов, анализ сценариев, стресс-тесты, системы раннего предупреждения. Данная система предназначена для формирования обоснованных суждений о состоянии функционирования банковского сектора и подготовки в том числе своевременных упреждающих мер денежно-кредитного регулирования, надзорного реагирования, препятствующих развитию кризисных ситуаций или минимизирующих последствия реализации банковских рисков.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *