Развитие микрофинансирования

Предметом рассмотрения настоящей статьи является микрофинансирование — система финансовых услуг, адресованных группам населения, которые частично ограничены в получении банковских услуг или вообще не имеют доступа к ним. Природа таких ограничений связана с уровнем дохода и имущественным статусом представителей этих групп.

Микрофинансирование стало активно развиваться в Беларуси сравнительно недавно и сконцентрировано в крупных и средних городах. Вместе с тем основными потребителями микрофинансовых услуг являются самозанятое население и начинающие предприниматели, проживающие в малых городах и сельской местности. Они испытывают значительные трудности с доступом к финансовым ресурсам банков вследствие:

• отсутствия возможности подтвердить официальный доход для получения банковского кредита;

• отсутствия залогового обеспечения для получения кредита;

• малого размера суммы требуемых заемных средств и, как следствие, нежелания банков предоставлять им данную услугу;

• географической удаленности от банковских сетей, предоставляющих микрокредиты;

• отсутствия апробированных банковских микрокредитных продуктов и специалистов для микрокредитования данной группы населения.

В последние годы нашим государством были предприняты серьезные меры для облегчения перехода заинтересованных самозанятых граждан в разряд субъектов малого предпринимательства (далее — СМП): индивидуальных предпринимателей и владельцев малых предприятий. Благодаря вступлению в силу с I февраля 2009 г. Декрета Президента Республики Беларусь от 16 января 2009 г. № I «О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования», который существенно упростил и удешевил государственную регистрацию СМП, на десятки тысяч в год увеличивается количество новых зарегистрированных индивидуальных предпринимателей и малых предприятий2. Вступление в силу Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской инициативы и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» может привести к дальнейшему значительному количественному увеличению субъектов малого предпринимательства в стране.

Однако в настоящее время вновь зарегистрированные СМП как минимум первые шесть месяцев деятельности вынуждены рассчитывать на свои собственные финансовые ресурсы. Белорусские банки, включая банки, специализирующиеся на поддержке СМП, практически не предоставляют кредитов таким начинающим предпринимателям. Этим значительно повышается риск банкротства вновь зарегистрированных СМП и тормозится рост предпринимательской активности в регионах страны.

Между тем опыт работы небанковских микрофинансовых организаций (МФО) в странах Центральной и Восточной Европы и СНГ, а также первых белорусских небанковских МФО (кредитных союзов, государственных и негосударственных фондов и учреждений финансовой поддержки предпринимателей и населения, микролизинговых компаний) демонстрирует, что названные организации могут эффективно решить проблему доступа к необходимым финансовым ресурсам и стать недостающим связующим звеном между предпринимателями и экономически активными малообеспеченными гражданами, с одной стороны, и банковской системой страны — с другой.

При реализации всех компонентов названного Проекта активно использовались иностранные микрофинансовые центры и специалисты из стран Европы и СНГ. Это связано с тем, что микрофинансирование в данных странах активно развивалось последние 20 лет при поддержке международных организаций. При этом накоплен богатый опыт в области развития небанковского микрофинансирования, подготовлены профессиональные кадры, имеющие большую практику работы в микрофинансовой отрасли, ежегодно проводятся аналитические исследования по состоянию микрофинансового сектора в Центральной, Восточной Европе (ЦВЕ) и странах СНГ.

Специализированные курсы по различным аспектам микрофинансирования средней продолжительностью 3 дня велись инструкторами Франкфуртской школы финансов и управления (Германия), Центра по микрофинансированию (МФЦ), Российского микрофинансового центра (Россия) и др. Кроме того, в области повышения финансового образования был адаптирован и пилотирован международный курс «Планируй свое будущее».

Общей практикой реализации проектов Программы развития ООН является создание координационных советов. В зависимости от решаемых задач состав такого совета может варьироваться от 3 до 20 человек. Как правило, координационный совет возглавляет национальный координатор — один из руководителей исполняющей проект организации.

Совместным Проектом был сформирован координационный совет в форме Совета по развитию микрофинансирования (16 человек), в состав которого вошли представители Национального банка, министерств экономики, финансов, юстиции, общественных объединений, банков, кооперативов финансовой взаимопомощи, Республиканского микрофинансового центра, Совета по разви-тию предпринимательства. Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международной финансовой корпорации (МФК), ПРООН. После окончания Проекта Совет по микрофинансированию после 31 декабря 2010 г. практически в полном составе перешел в рабочую группу по реализации государственной программы развития микрофинансирования при Национальном банке Республики Беларусь. Тем самым он продолжил выполнять в другой форме функцию локомотива развития микрофинансов в стране.

Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь — основной документ, который планировалось разработать в рамках Проекта.

Для работы над Концепцией была сформирована рабочая группа из членов Совета по микрофинансированию, руководителей подразделений Национального банка (розничный банковский бизнес, надзор), Министерства финансов (страхование), Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей, Республиканского общественного объединения «Белорусский союз лизингодателей». Члены рабочей группы смогли ознакомиться с последними достижениями по профильным направлениям развития микрофинансирования. Далее была разработана структура Концепции с учетом целей и задач данного документа для Республики Беларусь. Следует отметить, что Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2010—2015 годы и по структуре, и по содержанию значительно отличается от подобных документов, подготовленных в других странах СНГ. Она включает историю развития и оценку современного состояния микрофинансового сектора в Республике Беларусь и его правовое обеспечение, описание Концепции, ее мониторинг, а также план мероприятий по реализации Концепции.

Наличие детального пятилетнего плана реализации позволило Национальному банку и Министерству финансов с одобрения Министерства экономики утвердить Концепцию совместным постановлением в форме Программы развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2010—2015 годы. Программой предусматриваются мероприятия по:

  • улучшению правовой и регуляторной среды микрофинансирования;
  • расширению источников финансирования микрофинансовых организаций;
  • построению рынка вспомогательных услуг и усилению инфраструктуры микрофинансирования;
  • информационному обеспечению микрофинансовой деятельности.

У государственной Программы развития микрофинансирования есть хорошие предпосылки для того, чтобы быть успешной. Для реализации первого блока плана было подготовлено и одобрено Положение о некоммерческих микрофинансовых организациях и их объединениях. В процессе его разработки активно участвовали белорусские микрофинансовые организации, сформирована и начала работу рабочая группа по выполнению Программы.

Обучение специалистов белорусских банков и микрофинансовых организаций

Проект был разработан таким образом, чтобы в короткие сроки способствовать улучшению ситуации на рынке предоставления услуг малому предпринимательству и населению с невысоким уровнем

дохода. Для этого предусмотрен комплекс мероприятий по передаче в страну, а именно в первую очередь сотрудникам банковского сектора, современных технологий работы с малым бизнесом и самозанятым населением, т. е. с лицами, не имеющими документального подтверждения своих доходов. Получение таких знаний потенциально позволяло банкам значительно увеличить свою клиентскую базу.

На стадии разработки данного направления был проанализирован опыт деятельности иностранных организаций и центров, оказывающих услуги в области подготовки кадров для микрофинансовой деятельности10. Разработчики Проекта провели опрос среди руководителей ряда коммерческих банков с целью выявления наиболее актуальной тематики курсов по микрофинансированию, которые могут представлять интерес для обучения их сотрудников. На основе полученных данных определили список иностранных организаций и проводимых ими семинаров. Отметим, что минимальная стоимость 3-дневного курса с участием иностранного тренера составляла 6400 долл. США. Белорусским банкам было невыгодно при обучении 1-2 сотрудников разово платить такую сумму. Другое дело — заплатить «вскладчину» по 5 тыс. долл. США за несколько курсов, поэтому если в начале Проекта его софинансировали 5 коммерческих банков страны, то к середине срока — 25.

Следует отметить, что за период с ноября 2008 г. по декабрь 2010 г. с участием специализированных иностранных организаций были проведены 15 учебных курсов по различным аспектам микрофинанcирования:

  • обучение менеджеров по займам;
  • реализация микрокредитных программ в банках;
  • маркетинг в микрофинансировании: займы и сбережения;
  • управление кредитным портфелем в микрофинансовых организациях;
  • бизнес-планирование и финансовое моделирование для микрофинансовых институтов на примере программы Micro fin»;
  • принципы повышения прозрачности и основы финансового анализа микрофинансовых организаций и др.

Кроме того, было обучено свыше 400 сотрудников коммерческих банков, некоммерческих микрофинансовых организаций, преподавателей высших экономических заведений страны.

Обучение финансовой грамотности населения Беларуси

В странах Восточной Европы и СНГ уровень финансовой грамотности исключительно низок среди всех слоев населения. Данная ситуация отражает сравнительно ограниченное распространение услуг финансового сектора и доступных инструментов, а значит, и население сравнительно мало знает об институтах финансового сектора и не обладает навыками управления личными финансами. Люди и организации, работающие с населением, постоянно отмечают, что большинство семей с низким уровнем дохода не составляют долгосрочных финансовых планов и редко имеют сбережения; кроме того, большинство малоимущего населения все еще не пользуется услугами банков. Тем не менее такая категория граждан имеет склонность часто брать в долг, если возникает кризисная ситуация. Однако отсутствие сбережений и навыков в финансовом планировании будущего подвергает их высокому риску потерять контроль над и без того деликатной финансовой ситуацией. Неудивительно, что кредитование, будучи основным вариантом решения проблемы, часто приводит к чрезмерной задолженности, которая не позволяет им избавиться от бедности.

Для решения данной проблемы в Беларуси была пилотирована программа финансовой грамотности населения. При инициативе участников совместного Проекта был апробирован основной курс финансового образования МФЦ «Планируй свое будущее», а основным партнером выступил Центр микрофинансирования по Центральной и Восточной Европе и Странам СНГ (Варшава). Этот курс был разработан организацией Microfinance Opportunities при финансовой поддержке группы Citigroup Foundation в США и затем с 2004 г. распространяется в Европе и Средней Азии Центром микрофинансирования по ЦВЕ и СНГ (МФЦ). На начало Проекта в 2007 г. программой финансового образования населения было охвачено 7 стран ЦВЕ и СНГ. К середине 2010 г. курс «Планируй свое будущее» был реализован МФЦ в Польше, Хорватии, Боснии, Сербии, Украине, Македонии, России, Казахстане, Румынии, Узбекистане, Грузии, Азербайджане, Армении с охватом более 19 000 малообеспеченных граждан этих стран. При внедрении курса на территории Беларуси в 2009— 2010 гг. работали тренеры МФЦ из Польши, Украины и Армении.

В 2009 г. курс был адаптирован к условиям Республики Беларусь, и в результате основные его компоненты преобразованы в четыре модуля, посвященных обслуживанию кредитной задолженности, страхованию, микрофинансированию и сбережениям.

Задачами курса являлось обучение:

  • — долгосрочному планированию финансов семейных хозяйств;
  • — систематическим сбережениям;
  • — разумным заимствованиям и предотвращению семейных финансовых кризисов;
  • — пользованию услугами различных финансовых организаций;
  • — правильному проведению переговоров в банке и выбору условий кредитования.

Этот курс рассчитан не только на начинающих предпринимателей, но и иных экономически активных людей с небольшими доходами, которые имеют временные проблемы с работой, но хотели бы улучшить свое финансовое положение.

Программа осуществлялась таким образом, чтобы повысить вероятность продолжения мероприятий, направленных на финансовое образование в будущем, с активным вовлечением местных партнеров и при поддержке заинтересованных кругов самого высокого уровня. Названная Программа проводилась с октября 2009 г. по май 2010 г. и за этот период были достигнуты следующие результаты:

Организована национальная конференция в целях привлечения внимания к необходимости и преимуществам финансового образования.

Анализируя уровень развития микрофинансирования в стране на момент закрытия Проекта, можно уверенно сказать, что микрофинансовый сектор прошел первичный этап развития:

  • микрокредитование малого бизнеса получило активное развитие в больших и средних городах страны;
  • банки активно вовлечены в потребительское кредитование населения;
  • значительно выросло количество некоммерческих микрофинансовых организаций (потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи и фондов);
  • появились специализированные микролизинговые компании, в том числе с участием иностранного капитала.

В целях обеспечения расширения сети микрофинансовых услуг в малые города и населенные пункты страны без потери качества работы микрофинансовых организаций следует продолжить работу по трем направлениям.

  1. Законодательное обеспечение деятельности некоммерческих микрофинансовых организаций. Основную работу поданному направлению может выполнить упомянутая выше рабочая группа по реализации Программы развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2010—2015 годы при Национальном банке Республики Беларусь.
  2. Обучение сотрудников банков и специализированных микрофинансовых организаций современным технологиям микрофинансирования. На базе УО «Полесский государственный университет» в 2010 г. создан республиканский учебно-методический центр по микрофинансированию, где были обучены иностранными инструкторами белорусские преподаватели, а также разработаны курсы для национальных организаций:
    • — маркетинг в микрофинансовых услугах;
    • — организационно-экономические основы деятельности микрофинансовых организаций в Республике Беларусь;
    • — управление кредитным портфелем в микрофинансировании;
    • — реализация микрокредитных программ в банках.
  3. Разработка и проведение национальной программы финансового образования. Учитывая успешность пилотной программы финансового образования, Совет по микрофинансированию предложил следующие меры по развитию данного направления:
    • рекомендовать Национальному банку и Министерству финансов Республики Беларусь сформировать межведомственную рабочую группу, которая разработает и внесет в Национальный банк и Совет Министров Республики Беларусь комплексное предложение по созданию государственной программы повышения финансовой грамотности населения Республики Беларусь;
    • рекомендовать Национальному банку совместно с Ассоциацией белорусских банков, Республиканским микрофинансовым центром, УО «Полесский государственный университет», Центром по микрофинансированию по ЦВЕ и СНГ и Представительством ПРООН в Республике Беларусь разработать и внедрить на базе УО «Полесский государственный университет» систему подготовки тренеров по финансовому образованию с правом их сертификации;
    • рекомендовать УО «Полесский государственный университет» совместно с ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белагропромбанк», «Приорбанк» ОАО и Центром по микрофинансированию по ЦВЕ и СНГ рассмотреть вопрос об организации семинаров на базе УО «Полесский государственный университет» для обучения консультантов указанных банков по соответствующей методике финансового образования Центра по мик-рофинансированию по ЦВЕ и СНГ.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *