Система интернет-банкинга на рынке банковских услуг

Конкуренция на рынке банковских услуг заставляет банки предлагать новые продукты с использованием интернет-технологий. Они позволяют повысить качество обслуживания клиентов при одновременном снижении затрат. Поскольку банковские интернет-технологии — сравнительно новое для Республики Беларусь направление, перспективы его использования рассматривались только на основе анализа развития данной отрасли в Европе, США и России. Однако комплексного исследования развития банковских интернет-услуг в Республике Беларусь не проводилось.

Лидирующее место в использовании интернет-технологий принадлежит «Приорбанк» ОАО, так как данный банк первым среди отечественных банков в январе 2009 г. совместно с системой электронных платежей WebPay предложил своим клиентам воспользоваться услугой интернет-эквай-ринга.

Интернет-эквайринг — это прием к оплате за товары и услуги в интернет-магазине международных платежных карт, выпущенных как зарубежными, так и белорусскими банками.

За первые три месяца 2010 г. с помощью нового для белорусского рынка сервиса — интернет-эквайринга держателями карточек было совершено 30 тыс. трансакций на сумму 1,3 млрд. руб., и уже в апреле объем операций превысил 1 млрд. руб., причем более четверти оборота составляют операции по иностранным карточкам .

Особое место среди используемых банками интернет-технологий занимают системы интернет-банкинга. Следует отметить, что в настоящее время банки стали активно использовать системы интернет-банкинга, который дает ряд видимых преимуществ.

Интернет-банкинг представляет собой технологию, которая дает возможность клиентам (физическим и юридическим лицам) управлять своими счетами посредством персонального компьютера или мобильного телефона (мобильный банкинг), подключенных к сети Интернет. Термин интернет-банкинг означает, что банк предлагает своим клиентам возможность проводить с ним сделки (трансакции) исключительно через Интернет.

Для клиентов эта технология выгодна удобством, оперативностью и невысокой стоимостью услуги. Системы интернет-банкинга позволяют производить весь спектр операций со счетом, кроме выдачи наличных денежных средств, в любое время суток, тем самым обеспечивая экономию как времени, так и денег. Данные системы незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми карточками. Любое списание средств с карт-счета оперативно отображается в выписках, это позволяет клиенту дополнительно контролировать расходование средств со своего счета.

Также следует отметить, что удаленное обслуживание через Интернет выгодно и банкам. В результате банки, занимающиеся развитием систем интернет-банкинга, имеют превосходство над конкурентами.

В нашей стране уже несколько лет существует система интернет-банкинга, широко представленная во многих населенных пунктах. По состоянию на 14.05.2012 в Республике Беларусь действовали 32 банка, из них 24 предоставляли услуги своим клиентам посредством системы интернет-банкинга.

75% банков, осуществляющих дистанционное обслуживание клиентов, оказывают услуги интернет-банкинга физическим лицам и 54,2% — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Стоимость подключения и обслуживания клиентов в системе интернет-банкинга в банках Республики Беларусь дифференцирована (для проведения исследования информация взята с официальных сайтов белорусских банков по состоянию на 14.05.2012).

Проанализировав данные можно прийти к выводу, что 12 банков в целях дополнительного привлечения клиентов подключают физических лиц к услуге интернет-банкинга на бесплатной основе.

Необходимо отметить, что ЗАО «МТБанк» предусмотрел три разновидности системы интернет-банкинга «Мой Банк» в зависимости от функциональных потребностей клиентов. Так, в системе интернет-банкинга в версии «Мой Банк» Мини плата за подключение отсутствует, в версии «Мой Банк» Стандарт плата составляет 50 000 руб., а в версии «Мой Банк» Про — 100 000 руб. Обслуживание по трем версиям системы интернет-банкинга «Мой Банк» осуществляется бесплатно.

В ОАО «БНБ-Банк» плата за подключение и обслуживание в течение первых шести месяцев отсутствует. Ежемесячная плата взимается начиная с седьмого месяца использования и составляет 1 долл. США по курсу Национального банка Республики Беларусь.

Также следует обратить внимание на то, что 76,9% банков, оказывающих услугу интернет-банка для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляют подключение на бесплатной основе. Не будем проводить детальное сравнение систем банковского интернет-обслуживания юридических лиц, так как данные системы предлагают приблизительно одинаковые возможности и организацию.

Остановимся на системе интернет-банкинга для физических лиц, так как в настоящее время данная услуга получила широкую популярность и востребованность. Особое внимание хотелось бы уделить «Приорбанк» ОАО, т. к. данный банк предоставляет возможность работы не только с карточными продуктами, но и со всеми продуктами клиента (кредитами, депозитами, текущими счетами, кредитными и дебетовыми карточками).

Эффект от внедрения данной системы значителен. Прежде всего происходит наращивание объемов безналичных расчетов, что является одним из приоритетных направлений проводимой в стране политики в области розничных услуг, и экономия трудозатрат. Суть экономии состоит в следующем. Предположим, что клиенту необходимо провести платеж. Для этого ему следует обратиться в центр банковских услуг. Сотрудник в среднем обслуживает одного клиента в течение 5—10 минут. А при использовании системы интернет-банка Prior Online клиент осуществляет платеж самостоятельно без привлечения сотрудника банка, также банк экономит на инкассации банкоматов и закупке наличности.

Необходимо отметить, что рассматриваемый банк стал первым, кто заключил 26 декабря 2007 г. договор на подключение к единому расчетному и информационному пространству (система «Расчет»). Следует отметить, что на платежи, осуществляемые с использованием интернет-банкинга в рамках системы «Расчет», приходится 21,2%.

В 2011 г. в системе интернет-банка Prior Online добавились новые услуги, которые можно оплатить через систему «Расчет» (ЕРИП): налоговые платежи, коммунальные услуги товариществ собственников, рекламные услуги агентства «Минск-Новости» и www.realt.by, оплата заказов в ряде интернет-магазинов и др.

Также в конце 2011 г. интернет-банк Prior Online дал своим клиентам возможность осуществлять и произвольные платежи, т. е. в адрес любого получателя. Таким образом, клиент самостоятельно может вводить данные получателя и формировать платежный документ. Клиенты положительно оценили внесенные изменения и удобство использования новой системы, что непосредственно выразилось в объеме проводимых через систему операций. Так, в течение 2010 г. количество клиентов интернет-банка для физических лиц увеличилось почти в 2 раза — с 18 947 до 36 276 человек. Обороты за 2010 г. превысили 107 млрд. руб.

Можно сделать вывод, что современный и удобный сервис востребован пользователями, заинтересованными в экономии своего времени и в возможностях получения широкого спектра услуг, недоступных подругам каналам платежей.

Следует отметить, что наряду с системой интернет-банка для физических лиц в течение 2008 г. в банке появилась новая система «Интернет-банк», предназначенная для юридических лиц и предпринимателей. Ее главным достоинством является возможность работы в режиме реального времени с любого компьютера, имеющего связь с Интернетом, а не только с того, где установлено программное обеспечение системы «Клиент — Банк».

К основным функциям системы интернет-банка для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей относят:

  • получение оперативной информации о состоянии банковских счетов в Интернете;
  • совершение сделок по продаже-покупке и конверсии валют в торговой площадке в режиме реального времени;
  • получение информации о курсах валют Национального банка Республики Беларусь;
  • получение выписок по операциям, совершенным в POS-терминалах организаций торговли и сервиса, пользующихся услугой эквайринга «Приорбанк» ОАО, в т. ч. получение выписок по корпоративным картам организаций.

«Приорбанк» ОАО планирует в будущем расширять спектр функций системы «Интернет-банк», так как Интернет является мощным и недорогим средством доставки электронных услуг, что наверняка должно привлекать клиентов, особенно средний и малый бизнес. Доказательством вышесказанного является то, что на 01.01.2011 количество клиентов, подключенных к данной системе, достигло 5685 и выросло на 88% .

На основании проведенных исследований можно сделать вывод, что операции, осуществляемые посредством сети Интернет, становятся все более востребованными, наблюдается их активизация в анализируемом периоде. При этом стоимость трансакции в системе банковских интернет-услуг значительно ниже, чем при проведении операции с непосредственным участием сотрудников банка. Важную роль в интернет-обслуживании клиентов занимает интернет-банкинг. Поэтому анализ качества операций, совершаемых в системе интернет-банк Prior Online, имеет для банка большое значение. С целью исследования качества систе-мы интернет-банк Prior Online автором была специально разработана форма анкеты, единая для всех опрашиваемых. Исследование проводилось в сентябре 2010 г.

Задачами проведенного исследования являются:

  • определение потенциальных клиентов системы интернет-банк Prior Online среди сотрудников организации, находящейся на обслуживании в условном ЦБУ «Приорбанк» ОАО;
  • распределение пользователей названной системы по возрасту, уровню образования и уровню дохода;
  • определение длительности пользования системой интернет-банк Prior Online;
  • нахождение каналов доступа к данной системе;
  • определение основных операций, осуществляемых пользователями системы, и частоты их осуществления;
  • оценка качества системы интернет-банк Prior Online с точки зрения пользователей после ее модернизации;
  • анализ предложений клиентов системы по ее совершенствованию.

Для проведения исследования выборочной совокупности, на основании которого можно получить достоверные результаты об основных параметрах совокупности в целом, была изучена возрастная структура сотрудников исследуемой организации, которые являются клиентами «Приорбанк» ОАО. Она была учтена при формировании выборки.

В анкетном опросе по репрезентативной выборке приняли участие 59 респондентов в возрасте от 20 лет и старше, что составило 20% от общего количества сотрудников исследуемой организации, обслуживающихся в «Приорбанк» ОАО.

Возрастной состав респондентов достаточно разнообразен. Преобладающими являлись лица в возрасте от 45 до 49 лет и от 50 до 54 лет, на их долю приходится 20,34% и 15,25% соответственно от общего числа опрошенных. Лица в возрасте от 30 до 34 лет и от 35 до 39 лет составили по 13,56%, лица в возрасте 40—44 года — 11,86%, 25—29 лет — 10,17% , 55—59 лет — 8,47% опрошенных. На лиц от 20 до 24 лет, а также старше 60 лет пришлось по 3,39% от общего числа опрошенных.

Анализ уровня образования респондентов показал, что значительную долю реципиентов составили лица с высшим образованием— 55,93%.

Исходя из уровня доходов, 32,2% среди опрошенных респондентов имели личный ежемесячный доход в размере от 500 тыс. до 700 тыс. бел. руб., 27,12% — от 900 до 1200 тыс. руб., 16,95% — от 1200 до 1500 тыс. руб.

Исследование показало, что 27,12% опрошенных сотрудников указанной организации являются пользователями системы интернет-банк Prior Online. Оставшаяся часть респондентов (69,49% от всех опрошенных) не являлась пользователями данной системы, а 3,39% были пользователями системы интернет-банкинга в ОАО «АСБ Беларусбанк».

По результатам исследования видно, что наиболее активными участниками системы интернет-банк Prior Online являются лица в возрасте 20—29 лет, а лица старше 55 лет данной системой не пользуются.

Наиболее активными пользователями системы являлись лица, имеющие личный ежемесячный доход от 900 до 1200 тыс. бел. руб. (37,5%).

Что касается ответа на вопрос о длительности использования данной системы, то результаты сложились следующим образом — большая часть респондентов используют систему интернет-банк Prior Online свыше двух лет. По результатам они обращаются к услугам в основном посредством рабочего либо домашнего компьютера, что составило 68,75 и 75% соответственно, и всего лишь 12,5% опрошенных заходят в систему интернет-банк Prior Online с помощью мобильного телефона.

Распределение основных операций, которые осуществляют пользователи в системе интернет-банк Prior Online, сложилось следующим образом. Ухудшений в работе данной системы респондентами-пользователями отмечено не было.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *