Средства населения (депозитные вклады) в ресурсной базе банков

Ресурсный потенциал банковской системы республики возрастает достаточно динамично — его среднегодовой прирост в 2002— 2005 годах в номинальном выражении составлял 46,5 процента, в реальном — 22,3 процента, что позволило нарастить ресурсную базу за указанный период в 2,2 раза в реальном выражении. На протяжении всего периода рост ресурсной базы отличался исключительной равномерностью, его динамика с высокой степенью достоверности аппроксимируется линейным уравнением.

Однако интенсивность наращивания ресурсного потенциала белорусскими банками не может быть признана достаточной. Так, несмотря на опережающий рост активов/пассивов банков по сравнению с ростом ВВП, отношение ресурсов банковской системы к ВВП за 2002—2004 годы увеличилось лишь на 5,1 процентного пункта, достигнув к 01.01.2005 уровня 29,5 процента. Объем ресурсов банковской системы в экономически развитых государствах превышает величину валового внутреннего продукта в 2—3 раза, однако более приемлемым представляется сравнение Беларуси со странами СНГ, Прибалтики и Восточной Европы.

Можно отметить, что ресурсный потенциал банковской системы Беларуси, даже в сравнении с развивающимися странами, невелик. Как отношение ресурсов банковской системы к ВВП, так и величина ресурсов, приходящихся на одного жителя, имеют значение ниже среднего по представленной совокупности государств. Столь же невысоки и темпы наращивания ресурсного потенциала. Если рассматриваемые страны в большинстве увеличили отношение ресурсов банковской системы к ВВП за 2002—2004 годы на 10—15 процентных пунктов, то для Республики Беларусь данный показатель составил 5,1 процентного пункта.

Основным источником формирования ресурсной базы белорусских банков являются средства клиентов (совокупность счетов населения и предприятий), важна роль собственного капитала банков. Межбанковские счета, средства органов государственного управления, Национального банка Республики Беларусь, нерезидентов и прочие источники средств формируют в совокупности менее одной третьей части ресурсов.

Можно утверждать, что процессы, происходящие в банковской системе Беларуси, постепенно трансформируют роль средств населения. Стабильно высокие темпы прироста депозитов физических лиц позволили им к настоящему времени стать основным источником формирования ресурсной базы банков.

Учитывая, что банки направляют на кредитование физических лиц достаточно небольшую часть привлеченных от них средств, население становится главным источником кредитования экономики. При этом наблюдается тенденция роста сроков привлечения депозитов физических лиц, в то время как сроки вновь привлеченных депозитов юридических лиц не только значительно ниже, но и не имеют динамики роста.

Благодаря активной работе банков республики по внедрению безналичных расчетов населения с использованием банковских пластиковых карточек быстрыми темпами растут объемы переводных депозитов физических лиц. Это видоизменяет восприятие значения средств населения, позволяя рассматривать их не только как источник долгосрочных ресурсов, но и как «дешевые» средства до востребования.

Реагируя на политику Национального банка и коммерческих банков Республики Беларусь по превышению доходности по депозитам в национальной валюте, население на протяжении 2002— 2005 годов сильнее (по сравнению с юридическими лицами) изменяло валютную структуру банковских вкладов, сформировав две трети из них в белорусских рублях. Помимо того, что этот процесс имеет общеэкономическое значение, способствуя укреплению национальной валюты, он повышает привлекательность средств населения для банков чисто из прагматических соображений, так как такое соотношение точнее соответствует валютной структуре кредитных операций.

Средства населения становятся все более доступными для банков. Во-первых, происходит стабильное снижение ставок по депозитам как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Во-вторых, значительно уменьшается разрыв между ставками по депозитам физических и юридических лиц. В-третьих, Национальный банк проводит политику дифференциации нормы обязательного резервирования по привлеченным средствам населения и предприятий, что способствует снижению расходов банков на формирование ресурсов за счет депозитов физических лиц по сравнению с депозитами предприятий и организаций.

Учитывая направление динамики указанных процессов и то, что объем банковских накоплений на душу населения в Беларуси еще очень невелик, можно говорить о долгосрочном характере наблюдаемой в настоящее время тенденции активного роста средств населения на банковских счетах. В то же время следует ожидать некоторое замедление темпов этого процесса. Судя по сложившимся за январь — ноябрь 2005 года темпам прироста депозитов физических лиц, годовой прирост в реальном выражении не достигнет уровня 2004 года и будет немногим выше уровня 2003 года.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *