Страховой полис или банковские вклады в банковский сектор экономики страны?

Коммерческие банки и страховые компании выступают конкурентами одновременно и на рынке привлечения капитала, и на рынке его размещения.

Если рассматривать относительные конкурентные преимущества этих финансовых инструментов между собой, то для банковских вкладов характерны:

  • — большая ликвидность;
  • — более легкая возможность секьюритизации, когда при досрочном изъятии клиент теряет меньшую сумму, чем при прекращении договора страхования;
  • — более широкие возможности валютной диверсификации;
  • — большая, чем у страховщиков, возможность прогнозирования доходов и меньшая затратность системы андеррайтинга (отсутствие проблемы оценки страхового случая), как следствие — меньший консерватизм и уровень операционных издержек, что ведет к дополнительным возможностям повышения процентов по привлечению;
  • — возможность произвольных (не по графику) вложений средств клиентами.

К преимуществам накопительных полисов личного страхования можно отнести:

  • — присутствие рисковой составляющей (механизма защиты клиента и/или его семьи от непредсказуемых событий в жизни
  • — инвалидность, смерть и пр.);
  • — большая, чем у банков, возможность долгосрочного инвестирования средств в силу меньшей обратной ликвидности инструментов привлечения (страховых полисов) и, как следствие, возможность увеличения их доходности для клиентов.

Вместе с тем, несмотря на то, что целевые рынки банковского и страхового секторов по определенным сегментам пересекаются, они все же являются разнонаправленными. Их основное отличие заключается в различной мотивации клиентов, отдающих предпочтение при приобретении тех или иных финансовых инструментов.

Так, если к услугам банков, как правило, обращаются клиенты, для которых основными движущими мотивами являются, прежде всего, доходность и относительная ликвидность вложений, то накопительные страховые полисы покупают те, для кого наряду с доходностью одним из важнейших критериев является дополнительная защита от возможных рисков.

Немаловажным является тот факт, что не все страховые организации имеют право заниматься такими накопительными (процентными) видами страхования, как страхование жизни и дополнительной пенсии. Как и в большинстве других стран, согласно законодательству Республики Беларусь страховые компании, осуществляющие страхование жизни, не могут заниматься иными (рисковыми) видами страхования и наоборот. Следовательно, круг входящих в противоречие взаимных интересов между рассматриваемыми финансовыми институтами еще более сужен.

При этом для белорусского страхового рынка характерно, что явными лидерами по объемам деятельности являются как раз именно те организации, которые осуществляют страхование иное, чем страхование жизни. Так, за истекший 2005 год ими собрано страховых взносов на сумму 458,4 миллиарда рублей, что составляет более 95,7 процента от общих сборов. На страховые организации, осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, приходится лишь 20,5 миллиарда рублей, или 4,3 процента от всех поступлений по договорам прямого страхования и сострахования, из которых существенная доля принадлежит страховым взносам предприятий и организаций, страхующих своих работников.

Для сравнения: за прошлый год депозиты только физических лиц в белорусских банках возросли на 1,3 триллиона рублей в национальной валюте и на 151 миллион долларов США — в иностранной, достигнув по состоянию на 01.01.2006, соответственно, 3,7 триллиона рублей и 864,2 миллиона долларов США. Цифры просто несопоставимые.

Что касается причин, повлиявших на сложившееся положение, то среди них можно назвать следующие: неразвитость в республике рынка накопительного страхования, что при всех вытекающих отсюда недостатках положительно характеризует систему государственного пенсионного обеспечения; предпочтения населения, помнящего обо всех происходивших инфляционных процессах и делающего выбор в пользу более ликвидных финансовых инструментов; гибкую, взвешенную политику Национального банка и банков, позволившую не только восстановить, но и закрепить привлекательную деловую репутацию банковской системы страны.

Существует и ряд иных, более сложных механизмов взаимодействия. Так, например, в последнее время широкое распространение среди негосударственных страховых компаний и банков получила следующая схема:

  1. Страховая компания размещает в уполномоченном банке депозит по согласованной между сторонами процентной ставке, которая, как правило, ниже сложившейся средневзвешенной.
  2. Банк выдает заемщикам, преимущественно физическим лицам (также под более низкую в сравнении с другими банками ставку), кредиты на покупку автомобилей.
  3. Заемщики, согласно заключаемым кредитным договорам, в обязательном порядке страхуют приобретаемые за счет кредитов автомобили по полному КАСКО в страховой компании, разместившей депозит в банке.

В результате реализации вышеизложенной схемы в выигрыше оказываются все стороны. Заемщики получают более дешевые кредиты на покупку автомобилей и страховую защиту от возможных рисков их повреждения и гибели, а страховая компания и банк увеличивают объемы и доходы своей деятельности.

Следует также отметить, что зачастую в данной схеме принимают участие предприятия, осуществляющие продажу автомобилей, и лизинговые компании.

Промоутерство, или продвижение страховых продуктов банковскими учреждениями на комиссионной основе

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *